צור קשר
שם :
טלפון :
מייל :

 
 

הבנקים והמחאה החברתית

 


האם הבנקים חשים כי המחאה החברתית נוגעת גם להם – נראה שלא .

בימים אלו פרסם בנק ישראל דווח חצי שנתי על מחירי שרותים בנקאיים נפוצים ובחלק מהעיתונים ומאתרי האינטרנט הכלכליים יצאו בהצהרות לפיהם "נמשכת הירידה בעמלות העו"ש בבנקים".

נכון הוא כי על פי הדיווח כ – 80% ממשקי הבית בישראל, המחזיקים חשבון בנק, משלמים בעבורו בפועל פחות 14 ש"ח בחודש בממוצע.

אך מכאן ועד לאמירה כל כך מרחיקת לכת של ירידה בעמלות העו"ש הדרך עדיין ארוכה. בואו נבחן את העובדות. רשאית מדובר המספר ממוצע שכל אחד מאיתנו מבין שאינו מייצג דבר. שנית, וחשוב עוד יותר, מבדיקה שנערכה עולה כי הירידה חלה שלא בגין הורדת עלות העמלות על ידי הבנקים (שאם כך היה הדבר הם היו כבר דואגים להפרסם זאת בכל אמצעי התקשורת האפשריים....) אלא בגין הורדת הפעילות בחשבונות העו"ש על ידי משקי הבית.

חיזוק לעניין זה אפשר לקבל ממספר מקורות. דו"ח הביניים שפרסמה ועדת דודו זקן להגברת התחרותיות במערכת הבנקאות קובע מפורשות שמערכת הבנקאות בישראל היא מערכת ריכוזית, שהעמלות והריביות שמשלמים הלקוחות החלשים – גבוהות. במילים אחרות, דוח זקן מציג בצורה טכנית, יבשה ובשפה כלכלית ובנקאית את תמונת המשק הישראלי ב– 2012 בצורה מעולה: משק עם תחרותיות נמוכה שבו סקטורים שהשתלטו על ענפים מרכזיים המנצלים את הלקוחות.

המחאה החברתית, אם כן, איננה נשמעת על ידי הנהלות הבנקים ולמעשה, עד היום היא איננה משפיעה עליהם כלל.

מביצוע השוואה על פי פרופיל פעילות אחיד בחשבון עובר ושב (על ידי הפקיד או בערוץ הישיר) עולה כי קיימת שונות גבוהה בין הבנקים : בכל המערכת הבנקאית נמצא כי בנק יהב הוא הבנק הזול ביותר ובפער משמעותי מיתר הבנקים (בעלות חודשית של 6.3 ש"ח לעומת בנק מרכנתיל ופאג"י שהם היקרים ביותר בעלות חודשית של 21.8 ו 21 ש"ח בהתאמה) שעומד על כ – 246% !!! המעניין הוא שכשבוחנים את עלויות השרות של בנק יהב אל מול הבנקים הגדולים בלבד הצפייה הייתה למצא פערים קטנים (שכן הם הבנקים ה"גדולים"), אך מהנתונים עולה כי בנק הפועלים גובה כ – 12.2 ש"ח לחודש[ ]ער של כ – 93% שאין לו הסבר הגיוני כלשהו.

שונות גבוה נרשמה גם ביחס לעמלה בפועל בגין החזקת כרטיסי אשראי. מנתוני בנק ישראל עולה כי העלות הממוצעת לכרטיסים מסוג מקומי, לקוחות הבינלאומי וזהב- ישראכרט מקבלים את העלות הזולה ביותר (4.5 ש"ח) ואילו כ.א.ל היא היקרה ביותר ובאופן משמעותי (כ – 10 ש"ח) שעומד על כ – 120% אשר משולם כולו מכיסו של הלקוח.

זאת ועוד, מבחינת נתוני שנת 2011 עולה כי משקי הבית והעסקים הקטנים והבינוניים בלבד שילמו לבנקים ריביות ועמלות סכום שעומד על כ 19.2 מיליארד ש"ח. המדהים הוא שסכום זה הוא כפול מההכנסות שהניב להם המגזר העסקי ואם לא די בכך, הוא גדל בשנתיים האחרונות בכ – 2 מיליארד שקלים.

ורק למען הניראות, נציין כי בדיווחי בנק ישראל מצויין כי במהלך הרביע האחרון הודיעו חלק מהבנקים על הוזלה של תעריפי עמלות בתעריפון יחידים ובעסקים קטנים כדלקמן :

בנק דיסקונט הודיע על הוזלה של שורת עמלות : עמלת הפעולה בערוץ הישיר (מ – 2 ש"ח ל – 1.85 ש"ח), דמי ניהול עסק קטן (מ – 150 ש"ח ל – 80 ש"ח) שיק בנקאי (מ – 20 ש"ח ל – 13.5 ש"ח), חיוב מושך בהחזרת שיק מסיבה טכנית (מ – 25 ש"ח ל – 18.5 ש"ח) והוראה לביטול חיוב (מ – 25 ש"ח ל – 18.5 ש"ח).

בנק לאומי ובנק ערבי ישראלי הודיעו כי יוזילו את העמלה הנקובה באחוזים של קניה ומכירה של ני"ע ישראליים – מניות ואג"ח (מ – 0.75 ל – 0.7) החל מתאריך 1.8.2012 וכן את עמלת דמי ניהול עסק קטן (מ – 85 ל – 60 ש"ח לחודש – שימו לב להבדל אל מול בנק דיסקונט לעיל).

הבנק הבילאומי הראשון הודיע על הוזלה של עמלת פעולה בערוץ הישיר מ – 1.95 ש"ח ל – 1.80 ש"ח.

לאחר שהעובדות דיברו בעד עצמן נותר לבחון את הנושא במישור השכל הישר ובכלים ותובנות שיש בידי כל אחד מאיתנו. איש אינו טוען שהבנקים אינם צריכים להרוויח – זו תהיה "סגפנות" לא רציונלית. אלא שמאידך מתעוררות שאלות רבות לגבי נחיצותן והצדקתן של חלק מהעמלות הנגבות היום מהבנקים ועוד יותר מזה לגבי ההבדלים העצומים הקיימים בין הבנקים השונים. אם חוקי הבנקאות נקבעים על ידי הרגולטור, נראה כי הגיע הזמן שהרגולטור יכתיב לבנקים גם בנושא סוגי העמלות ורמתן.

לאחר תקופה ארוכה בה שימש נגיד בנק ישראל כחומת המגן של הבנקים, נדמה כי גם הוא הבין כי אין הדברים יכולים להמשיך כפי שהם היו עד היום ובכנס קיסריה האחרון אמר : " כשאנו אומרים שעל המערכת הפיננסית להיות איתנה ויציבה ולכן רווחית, אין פירושו של דבר שאנו נותנים לבנקים רישיון לעשות ככל העולה על רוחם", אמר. "על הבנקים להאזין ללקוחות שלהם, להתחרות ולספק שירותים בנקאיים במחירים סבירים. אם הם לא יעשו זאת, הסביבה הרגולטורית תשתנה באופן משמעותי. לא ניתן להמשיך במצב הנוכחי, שבו בנק ישראל תומך ביציבות הבנקים, ודבר זה נתפש כמדיניות שמאפשרת דמי ניהול שקשה מאוד להבין ולהסכים אתם, וגם תופעות אחרות".

התמקדות המחאה בבנקים, התבטאותו האחרונה של פישר ורוח הבחירות המנשבת - כל אלה הן סיבות לאופטימיות.


   
 
 
 

Shira-nati ltd      מושב ערוגות מיקוד 79864      טל: 08-9426315

 

צור קשר

שירותים מאמרים שוק ההון יזמות ייעוץ עסקי אודות

עמוד הבית

כל הזכויות שמורות©shiranati.com